黑土地上的金融春雨
——黑龍江省分行全力服務(wù)春耕記四月的黑龍江，沉睡一冬的黑土地在春耕的交響樂中蘇醒。廣袤的田疇上，各色農(nóng)用機(jī)械在轟鳴聲中劃開黝黑的土壤，農(nóng)人的衣角在春風(fēng)里與鼓蕩的塑料棚膜共舞，嘩嘩作響。全國產(chǎn)糧第一大省黑龍江春耕生產(chǎn)如火如荼。而郵儲銀行黑龍江省分行的金融服務(wù)，則像是春雨甘霖，無聲地滋潤著春耕時節(jié)的每一寸土地。
黑龍江省委一號文件指出，黑龍江要當(dāng)好國家糧食安全的“壓艙石”，穩(wěn)定糧食播種面積，確保全省糧食播種面積在2.18億畝以上、總產(chǎn)量達(dá)1500億斤以上，建好建強(qiáng)國家重要商品糧生產(chǎn)基地。糧穩(wěn)天下安。對本輪春耕的支持，黑龍江省分行傾盡全力，助力穩(wěn)住“壓艙石”。截至一季度末，黑龍江省分行今年“三農(nóng)”個人經(jīng)營貸款凈增62.23億元，列全國郵儲銀行系統(tǒng)首位，市場占有率達(dá)12.31％，列省內(nèi)國有大行首位。
機(jī)制創(chuàng)新 構(gòu)建發(fā)展“底層邏輯”
黑河市分行在去年9月便啟動了春耕信貸專項(xiàng)計(jì)劃，深入村屯“摸底數(shù)”，建立需求臺賬，確保實(shí)現(xiàn)“錢等農(nóng)時，不等錢”。
綏化市分行于去年冬啟動“走千企、入千村、進(jìn)萬家”大走訪活動，調(diào)研新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)等金融需求，通過銀政合作，搭建“銀行+政府+鄉(xiāng)村”金融服務(wù)平臺，讓農(nóng)戶足不出戶就能暢享便捷的金融服務(wù)。
哈爾濱市呼蘭區(qū)支行強(qiáng)化春耕全流程服務(wù)保障，設(shè)立客戶服務(wù)熱線，24小時待命，隨時回應(yīng)農(nóng)戶貸款申請、資金使用等各類咨詢。
……
黑龍江郵儲人爭先恐后走出行門，問需于農(nóng)，在一線尋找并擴(kuò)大市場商機(jī)。這得益于考核機(jī)制的變化。為推動一線機(jī)構(gòu)主動投身市場，黑龍江省分行構(gòu)建“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)“兩大評價(jià)”體系，即“三農(nóng)”業(yè)務(wù)發(fā)展年度評價(jià)體系和農(nóng)貸業(yè)務(wù)發(fā)展備春耕旺季評價(jià)體系；出臺“服務(wù)鄉(xiāng)村振興主力軍示范支行”規(guī)劃。該分行結(jié)合各縣域市場發(fā)展空間、業(yè)務(wù)規(guī)模、市場占有率等維度，重點(diǎn)發(fā)揮“兩大評價(jià)”體系和“服務(wù)鄉(xiāng)村振興主力軍示范支行”規(guī)劃的導(dǎo)向作用，將考核評價(jià)結(jié)果應(yīng)用于二級分行經(jīng)營管理績效考核、二級分行領(lǐng)導(dǎo)班子服務(wù)鄉(xiāng)村振興工作綜合評價(jià)等領(lǐng)域，進(jìn)而形成不斷擴(kuò)大投放規(guī)模、持續(xù)推進(jìn)高質(zhì)量發(fā)展的“底層邏輯”，激勵各分支機(jī)構(gòu)主動作為、深入市場、積極建設(shè)服務(wù)鄉(xiāng)村振興的“主力軍銀行”。“過去考核主要看規(guī)模，現(xiàn)在更看重市場占有率和客戶體驗(yàn)。”很多分支行領(lǐng)導(dǎo)感受到了壓力，并將其轉(zhuǎn)化為發(fā)展動力。截至今年3月底，本輪備耕期間，黑龍江省分行累計(jì)投放春耕支持資金超400億元。
作為黑龍江省分行打造的7家“服務(wù)鄉(xiāng)村振興主力軍示范支行”之一的虎林市支行，今年在墾區(qū)和農(nóng)村兩個領(lǐng)域同時發(fā)力，截至3月底，累計(jì)發(fā)放備耕貸款超20億元，助力4400多戶農(nóng)戶搶抓農(nóng)時。該支行聚焦轄內(nèi)6個農(nóng)場的規(guī)模化經(jīng)營需求，建立起“農(nóng)場—企業(yè)—農(nóng)戶”聯(lián)動服務(wù)機(jī)制。通過主動對接農(nóng)場管理部門，虎林市支行精準(zhǔn)摸排種植大戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)的資金缺口，定制了“批量授信+隨借隨還”產(chǎn)品方案，優(yōu)化審批流程，實(shí)現(xiàn)貸款快速發(fā)放。在農(nóng)村地區(qū)，虎林市支行深化“信用村+信用戶”建設(shè)模式，聯(lián)合虎林市郵政分公司，以郵銀協(xié)同方式推進(jìn)“整村授信”，開展上門受理、上門調(diào)查、上門簽約放款的“三上門”活動，方便農(nóng)戶足不出戶辦理貸款。截至一季度末，全市郵銀累計(jì)建成信用村78個，占全市行政村總數(shù)的93％。
綏化是農(nóng)業(yè)大市，據(jù)統(tǒng)計(jì)，每一百斤中國糧食中就有綏化優(yōu)質(zhì)糧1.72斤。在服務(wù)春耕備耕的進(jìn)程中，綏化市分行專門開辟備耕信貸服務(wù)“綠色通道”，確保相關(guān)業(yè)務(wù)優(yōu)先審批，并推行限時辦結(jié)制度，明確每個業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的辦理時限，確保貸款不誤農(nóng)時。
此前從未貸過款的吳彥是獲益者之一。他是綏化市慶安縣歡勝鄉(xiāng)永勝村村民，今年滿懷信心地計(jì)劃擴(kuò)大種植規(guī)模，卻被資金短缺這只“攔路虎”擋在了前進(jìn)的路上。慶安縣支行的客戶經(jīng)理徐美玲在大走訪活動中了解到他的情況后，主動上門服務(wù)。但吳彥和妻子從未辦理過貸款，對貸款流程一無所知，再加上擔(dān)心利息負(fù)擔(dān)和還款壓力，起初顯得十分謹(jǐn)慎。面對吳彥夫妻的重重顧慮，徐美玲展現(xiàn)出十足的耐心，不僅詳細(xì)為他們講解貸款業(yè)務(wù)、利率優(yōu)惠政策和多樣化的還款方式，還貼心地留下了自己的聯(lián)系方式，告知他們有任何問題隨時都能聯(lián)系自己。徐美玲專業(yè)而負(fù)責(zé)的態(tài)度漸漸打消了吳彥夫妻的疑慮，讓他們放下心來。隨后，徐美玲迅速行動，幫助吳彥完成了50萬元授信審批。資金到賬的那一刻，吳彥激動地拉住徐美玲的手說：“丫頭，多虧了你們的幫助！我兜里有了這筆錢，今年的收成就有保障了。”
在組織推進(jìn)方面，綏化市分行進(jìn)一步完善春耕備耕金融服務(wù)工作責(zé)任制，明確支行行長為首要責(zé)任人，進(jìn)一步調(diào)動了支行發(fā)展業(yè)務(wù)的積極性。截至3月末，該分行今年發(fā)放涉農(nóng)貸款超20億元。
數(shù)據(jù)賦能 讓農(nóng)戶“少跑腿快用錢”
春播在即，饒河縣西林子村的種植大戶老王蹲在自家倉庫前，拿著計(jì)算器反復(fù)核對賬目——玉米價(jià)格走低，糧食積壓不敢出售，但是農(nóng)時不等人，訂購300畝地的種子和化肥還差18萬元缺口。
老王正犯愁時，饒河縣支行信貸客戶經(jīng)理許饒饒走進(jìn)他家小院，褲腳上還沾著泥點(diǎn)兒。得知老王的困擾，他立刻拿出移動展業(yè)設(shè)備說：“今年我們的產(chǎn)品優(yōu)化了，您這樣的信用村優(yōu)質(zhì)戶可以辦理線上續(xù)貸，速度不是問題。”老王半信半疑地接過平板電腦，經(jīng)過人臉識別和電子簽名后，18萬元授信額度即刻生效！
“極速貸款”的背后，是科技數(shù)據(jù)賦能。早在本輪春耕開始之前，黑龍江省分行就基于黑龍江農(nóng)投大數(shù)據(jù)科技有限公司和北大荒信息有限公司的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)數(shù)據(jù)，推出了“農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)+差異化預(yù)審”“前置線下預(yù)審+后置線上作業(yè)”模式，對接農(nóng)村地區(qū)和農(nóng)墾地區(qū)種植類客群線上金融服務(wù)需求。前置系統(tǒng)可以從外部數(shù)據(jù)平臺直連獲取土地規(guī)模數(shù)據(jù)，設(shè)置借款人、土地發(fā)包人唯一性校驗(yàn)，防范“一地多用”；客戶信息經(jīng)人工審核后由前置系統(tǒng)根據(jù)省內(nèi)優(yōu)勢行業(yè)收入成本參數(shù)自動計(jì)算授信建議金額，防范“虛增授信”。截至一季度末，黑龍江省分行通過這一業(yè)務(wù)模式累計(jì)授信83.15億元，發(fā)放貸款70.06億元，服務(wù)客戶近1.8萬戶。
大興安嶺地區(qū)分行以“金融+科技+農(nóng)業(yè)”的多元服務(wù)模式，為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶送去春耕“及時雨”。該分行通過創(chuàng)新產(chǎn)品、精準(zhǔn)對接、科技賦能和金融知識下鄉(xiāng)等舉措，助力備耕工作高效推進(jìn)。他們推出了“線上信用戶貸款”“規(guī)模種植產(chǎn)業(yè)貸”等惠農(nóng)產(chǎn)品，以審批快、利率優(yōu)、額度高的特點(diǎn)滿足農(nóng)戶多樣化需求。農(nóng)戶通過線上辦理“極速貸”等產(chǎn)品10分鐘內(nèi)即可完成審批。在業(yè)務(wù)受理過程中，信貸客戶經(jīng)理通過移動展業(yè)設(shè)備，直接上門辦理貸款手續(xù)，實(shí)現(xiàn)“數(shù)據(jù)多跑路、農(nóng)戶少跑腿”。在客戶挖掘上，該分行運(yùn)用“營銷地圖”等數(shù)字化工具，精準(zhǔn)對接種植大戶、家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，結(jié)合寒地種植特點(diǎn)提供定制化融資方案，確保資金精準(zhǔn)流向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)一線。
建三江墾區(qū)是我國最早迎接太陽的墾區(qū)，占整個黑龍江墾區(qū)面積的22％。為了滿足不同農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的多樣化融資需求，建三江支行創(chuàng)新推出了一系列特色農(nóng)貸產(chǎn)品。除了“極速貸信用（主動授信）貸款”，還推出了“極速貸信用戶貸款”等線上產(chǎn)品，以及額度更高的“墾區(qū)產(chǎn)業(yè)貸”“規(guī)模種植產(chǎn)業(yè)貸”，為農(nóng)戶提供了更加便捷、高效的融資渠道。特別是“墾區(qū)產(chǎn)業(yè)貸”，最高貸款額度可達(dá)200萬元，滿足了種植大戶開展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的資金需求。
延壽縣是典型的農(nóng)業(yè)縣，耕地面積達(dá)163.7萬畝，最遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)距縣城達(dá)140公里，往返一趟耗時近3小時。以往，農(nóng)戶貸款只能通過線下申請，不僅要準(zhǔn)備大量繁瑣材料，還受限于路途遙遠(yuǎn)、貸款審批周期長，往往資金到位時，春耕最佳時機(jī)已過，嚴(yán)重影響生產(chǎn)進(jìn)度。每到春耕時節(jié)，農(nóng)戶們滿心都是焦慮：“春耕不等人啊！可沒錢啥都干不了，急得人直上火。”為破解這一難題，延壽縣支行組建“金融輕騎兵”團(tuán)隊(duì)，信貸客戶經(jīng)理被劃分到對應(yīng)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)管理片區(qū)，攜帶移動展業(yè)設(shè)備走村入戶、送貸上門。
針對有需求且符合條件的農(nóng)戶，信貸客戶經(jīng)理借助移動展業(yè)設(shè)備現(xiàn)場采集信息，并指導(dǎo)農(nóng)戶使用手機(jī)銀行“線上信用戶”產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)貸款申請、放款全流程線上操作，有力保障春耕生產(chǎn)有序推進(jìn)。“種地這么多年，年年春耕為錢發(fā)愁；現(xiàn)在郵儲銀行送貸上門，再也不用操心路遠(yuǎn)、材料繁瑣的問題了，真是咱老百姓的貼心銀行！”延壽縣很多村民感慨道。
惠民升級 超越金融的價(jià)值創(chuàng)造
“郵儲銀行的貸款不僅解決了資金難題，優(yōu)惠利率還幫我們降低了成本！”蘿北縣金山村村民王大叔如是說。作為擁有10多年經(jīng)驗(yàn)的種植大戶，王大叔今年計(jì)劃將承包規(guī)模擴(kuò)大至500畝，急需資金購置農(nóng)資，但又擔(dān)心貸款利息高，怕還不上貸款。蘿北縣支行客戶經(jīng)理向其推薦了“額度大、利率低、隨支隨用”的“線上信用戶”貸款，徹底打消了其后顧之憂。借助郵儲銀行的資金支持，目前，他已更新農(nóng)機(jī)具并擴(kuò)大種植規(guī)模。
考慮到農(nóng)戶的實(shí)際情況，蘿北縣支行簡化擔(dān)保要求，通過“省息=增收”的實(shí)惠策略，切實(shí)降低農(nóng)戶融資成本，讓其能將更多資金投入生產(chǎn)。今年以來，蘿北縣支行共下調(diào)利率116BP，截至3月末，涉農(nóng)貸款結(jié)余6.59億元。這也是黑龍江省分行聚焦農(nóng)戶痛點(diǎn)、讓利于民的縮影。
黑龍江省分行圍繞擔(dān)保方式、客戶風(fēng)險(xiǎn)等級、市場規(guī)模等維度制定本年度定價(jià)策略。基于客戶的不同交易場景，產(chǎn)品設(shè)計(jì)從“以產(chǎn)品為中心”向“以客戶為中心”轉(zhuǎn)型，對優(yōu)質(zhì)客戶執(zhí)行利率優(yōu)惠辦法，落實(shí)好信貸資金的減費(fèi)讓利。截至3月末，黑龍江省分行“三農(nóng)”信貸利率較上年同期下降136BP，連續(xù)4年堅(jiān)持讓利，累計(jì)下降超2個百分點(diǎn)。同時，轄內(nèi)各分支機(jī)構(gòu)還以設(shè)立金融知識宣講站、組織講座等方式，提高農(nóng)戶的資金規(guī)劃和識別假冒偽劣農(nóng)資的能力，以“增知融智”形式為春耕護(hù)航。
三月的大興安嶺地區(qū)依然寒風(fēng)刺骨，而大興安嶺地區(qū)分行組織的“科技興農(nóng)大講堂”卻座無虛席、現(xiàn)場熱情高漲。大興安嶺地區(qū)分行聯(lián)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)農(nóng)村局、“科技特派員”舉辦專題講座，圍繞大豆、小麥等寒地作物，向農(nóng)戶傳授病蟲害防治、科學(xué)施肥等實(shí)用技術(shù)。同時，該分行還邀請當(dāng)?shù)毓簿置窬槍Α凹俜N子”“假農(nóng)資”等涉農(nóng)詐騙，現(xiàn)場剖析案例，普及“三不”（不輕信、不透露、不轉(zhuǎn)賬）防騙口訣，增強(qiáng)農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)防范意識。精彩講座吸引了十里八鄉(xiāng)的農(nóng)戶到場聆聽。從農(nóng)業(yè)技術(shù)“一站式”答疑，到春耕電詐識別技巧，再到郵儲銀行現(xiàn)場提供的備春耕信貸服務(wù)，讓廣大農(nóng)戶受益匪淺。
在哈爾濱市呼蘭區(qū)，呼蘭區(qū)支行在鄉(xiāng)村設(shè)立金融知識宣講站，員工化身“金融講師”，用質(zhì)樸的鄉(xiāng)音、接地氣的案例，為農(nóng)戶講解資金規(guī)劃竅門、傳授假冒偽劣農(nóng)資甄別技巧。一場場培訓(xùn)如春雨潤物，增強(qiáng)了農(nóng)戶的金融素養(yǎng)，為春耕備耕筑牢堅(jiān)實(shí)防線。
黑龍江省分行對于暫時存在還款困難、但仍有還款意愿及后續(xù)還款能力的客戶，通過重組、展期等多種手段化解風(fēng)險(xiǎn)，給客戶恢復(fù)正常生產(chǎn)經(jīng)營提供緩沖空間，避免客戶因逾期還款產(chǎn)生征信惡化、經(jīng)營資金流斷裂等不良后果。自該項(xiàng)措施實(shí)施以來，僅七臺河市分行就為4名涉農(nóng)客戶辦理了貸款重組，重組金額達(dá)251萬元，幫助農(nóng)戶渡過難關(guān)。
黑龍江省分行的一系列務(wù)實(shí)創(chuàng)新舉措讓農(nóng)戶從“愁眉苦臉”轉(zhuǎn)變?yōu)椤案蓜攀恪薄Ｔ谖宕筮B池雙泉鎮(zhèn)焱垚家庭農(nóng)場里，工人們正在緊鑼密鼓地進(jìn)行著篩土和水稻種子包衣作業(yè)。這番熱火朝天的景象，讓農(nóng)場主孫軍黝黑的面龐綻開了笑容。而就在月余前，這位種糧能手還對著堆積如山的土壤愁眉不展：“十座大棚光篩土就需要上千立方特制基質(zhì)，還有設(shè)備升級、人工成本處處都要花錢。”孫軍摩挲著掌心的老繭回憶道。正當(dāng)他準(zhǔn)備縮小種植規(guī)模時，郵儲銀行客戶經(jīng)理頂風(fēng)冒雪送來了100萬元信用貸款。這場“金融春雨”解了孫軍的燃眉之急。如今，望著大棚里細(xì)膩的苗床土，他抓起一把說道：“銀行把咱當(dāng)寶，咱更得讓這黑土地里長出‘金疙瘩’！”
漠河市支行工作人員走訪大棚早春蔬菜種植客戶，宣傳貸款業(yè)務(wù)。
拜泉縣支行客戶經(jīng)理上門為種植大戶講解貸款業(yè)務(wù)。
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