郵儲銀行：創新扶貧模式 助力脫貧攻堅
打贏脫貧攻堅戰，對全面建成小康社會、實現“兩個一百年”奮斗目標具有十分重要的意義。當前，脫貧攻堅戰已進入決勝的關鍵階段。中國郵政儲蓄銀行一直以來高度重視金融精準扶貧工作，持續加強金融精準扶貧工作頂層設計，建立了“總行統籌、省行負責、市縣行抓落實”的金融扶貧工作機制，聚焦“三區三州”深度貧困地區，加大政策支持力度，充分發揮網絡、資金和專業優勢，創新推出 “駐村第一書記合作”“平臺合作”“產業引領”“能人帶動”“信用村鎮”等五大模式，注重把扶貧同扶志、扶智相結合，不斷強化建檔立卡貧困戶金融服務支持，加大產業扶貧支持力度，推進貧困地區基礎設施建設，提高貧困地區和貧困群眾的自我發展能力和脫貧致富內生動力，積極助力打贏精準脫貧攻堅戰。
截至2019年3月末，郵儲銀行累計投放金融精準扶貧貸款（含已脫貧人口貸款）1194億元，金融精準扶貧貸款（含已脫貧人口貸款）余額654億元；自2015年以來，累計投放建檔立卡貧困人口貸款超 223億元，貸款余額140億元；與各級扶貧辦合作，累計投放扶貧小額信貸118億元，貸款余額96億元。
青海：打造藏區扶貧新模式
青海省地處我國內陸，集高寒、偏遠、民族區域于一身。作為國家扶貧工作重點地區，青海省貧困發生率高，貧困人口分布廣泛、地區整體經濟落后，產業形式單一，貧困人口從業技能欠缺、信用意識低、信貸風險大、金融扶貧工作見效慢。
郵儲銀行青海省分行自營機構少、信貸人員有限，在青海這片地廣人稀、客戶分散、信用風險高的貧困土地上開展扶貧工作，服務半徑大、入戶調查難、金融工作成本高。
面對艱巨的精準扶貧工作任務，青海省分行堅持穩中求進的工作基調，貫徹落實總行精準扶貧工作精神，創新打造出獨具藏區特色的“雙基聯動+駐村第一書記”扶貧模式，為金融扶貧實踐貢獻“青海樣本”。
據了解，青海省委組織部、青海銀保監局組織開展“雙基聯動”合作貸款試點工作后，青海省分行作為扶貧主辦行，積極作為，2018年選派懂藏語和漢語的黨員扎西鬧吾到基層黨組織兼職，開展為期兩年的“第一書記駐村”工作。
扎西鬧吾從走村串戶開始，對全村106戶建檔立卡貧困戶逐一走訪，全面了解貧困戶的家庭情況以及民政、教育、醫療等12個行業的具體信息，根據建檔立卡貧困戶貧困程度、致貧原因、自我發展能力按檔次進行分類；同時，還注重調查貧困戶的勞動就業意愿、是否具有經營項目、資金需求狀況、是否有不良嗜好、村里的聲譽情況、欠貸欠息等軟信息。
青海省分行在“雙基聯動”合作貸款的基礎上，發揮“駐村第一書記”的作用，在工作中堅持“五化”（工作內容表格化、工作流程標準化、風險防控專業化、合同簽訂制式化、書記考評綜合化）原則，以“駐村第一書記”掌握的貧困戶翔實資料作為貸前調查的主要依據，設計“一戶一策”授信方案。同時，青海省分行健全制度機制，印發《中國郵政儲蓄銀行青海省分行扶貧小額信貸管理辦法》和《中國郵政儲蓄銀行青海省分行扶貧小額信貸操作規程》，優化扶貧貸款業務流程、單式，將調查報告格式化，采用單人調查、集中作業、單人審查審批等方式，縮短審批流程，拓寬金融覆蓋面，探索出了一個批量開發、整村推進的扶貧發展新模式，即“雙基聯動+駐村第一書記”扶貧模式。
“雙基聯動+駐村第一書記”扶貧模式在實現扶貧貸款全流程管理的同時，不僅大幅度提高了放貸效率，縮短貧困戶獲貸周期，還最大限度規避了以扶貧名義騙貸的行為，有效控制了信貸風險發生。“雙基聯動+駐村第一書記”扶貧新模式的推廣，得到了當地政府以及監管部門的認可，提高了百姓對郵儲銀行的滿意度。
安徽：平臺賦能 送去“金融活水”
春天采茶季，安徽省金寨縣桃嶺鄉呈現一片繁忙景象：茶農們彎腰掐尖，雙手翻飛，新茶從田間地頭落進腰間的茶簍，再送進茶葉加工廠。
在趙院村，葉丙發的金桃茶葉合作社，吸納著方圓幾十里的茶葉。從茶農手里收來的鮮葉，在他的加工廠里直接加工，裝袋后遠銷出去。原生態的茶葉，加上價格公道，葉丙發的茶葉遠近聞名，形成了自己的品牌“金桃碧毫”，年銷售茶葉一萬斤，吸納周邊幾百戶茶農，其中有50多戶貧困戶。茶農把當天采好的鮮葉送來，老葉和他們一手交錢一手交貨，從不欠賬，但也因此流動資金需求量很大，經常出現資金周轉困難。從2016年開始，老葉的苦惱迎刃而解。那年，經過當地政府推薦，老葉成為郵儲銀行安徽省分行“扶貧勸耕貸”的客戶，每年貸款50萬元。每次，他的客戶經理楊正干都主動登門拜訪，拎包服務，老葉只需要提供有關資料，當天即可辦理貸款申請。
與老葉情況相同的是坐落在金寨縣現代產業園里的安徽俊達食品有限公司。該公司以當地特產小黃姜為原材料，生產的姜茶、功能飲品、暖身貼片等產品遠銷海內外，年產值1億多元，通過“公司+基地+合作社+農戶”的模式帶動500多戶貧困戶致富。2018年，該公司缺少流動資金，急壞了負責人。這時，郵儲銀行金寨縣支行雪中送炭，通過“扶貧勸耕貸”放貸200萬元，幫企業解了燃眉之急。
“扶貧勸耕貸”主要支持對象是有扶貧帶動作用的經營主體，該模式由政府負責審核經營主體是否具有扶貧帶動作用，安徽省農業信貸擔保公司負責提供擔保，郵儲銀行負責審核放款，是“政銀擔”模式在扶貧領域的嘗試，也是安徽獨具特色的金融扶貧模式。此外，安徽省分行還結合安徽省脫貧攻堅相關政策，創新“戶貸戶用自我發展、戶貸戶用合伙發展、戶貸社管合作發展、戶貸社管合營發展”的“一自三合”扶貧小額貸款模式，推進扶貧小額貸款業務發展。
近年來，安徽省分行發揮自身優勢，深入田間地頭，參與全省定點扶貧工作，共幫扶貧困村62個，并與104位貧困村“駐村第一書記”建立了聯系；創新體制機制，成立三農金融事業部，開辟金融扶貧貸款綠色通道，獲得了省直單位定點扶貧工作考核最高等級評價、“安徽金融行業優秀扶貧單位”等榮譽。
四川：走出“立體+產業”扶貧之路
去年冬日的清晨，第一縷溫暖的陽光灑向大涼山時，冕寧縣建檔立卡貧困戶布約拉比充滿希望的新生活開始了。這一天，郵儲銀行四川省分行的工作人員上門為布約拉比一家帶來了扶貧小額貸款。他的生活也因此改變了模樣。“家里的食用菌產業收入翻了幾番！”用布約拉比的話說，他終于“看到了致富的希望”！
四川省大小涼山集中連片特困地區，是中國最貧困的地區之一。涼山州下轄17縣（市）中11個縣屬于國家級貧困縣，同時，涼山州也是我國深度貧困地區“三區三州”之一。在涼山州，有許多像布約拉比這樣的貧困家庭，得到了郵儲銀行四川省涼山州分行的貸款，這些沉甸甸的資金將這些貧困的家庭救于水火之中。而這一切，都要從四川省分行創新提出的“立體+產業”的扶貧思路說起，從“政、銀、企、農”的扶貧模式說起。
2018年9月，四川省涼山州分行宏模鎮精準扶貧貸款發放儀式在宏模鎮政府舉行，全鎮25戶貧困戶得到了“政、銀、企、農”扶貧模式下企業發放的第一筆聯合經營收益。“一方面，我們在油橄欖基地務工，獲得勞務報酬；另一方面還能領取土地流轉金和獲得聯合經營收益?！?5戶貧困戶的代表如是說。
“政、銀、企、農”扶貧模式是涼山州分行在全州推廣的一大扶貧模式。目前，涼山州分行已與冕寧縣引進的萬樹食用菌產業發展有限公司、橄欖油公司、有機蔬菜公司等6家公司達成協議：政府出資設立風險擔保資金，銀行向建檔立卡貧困戶按照基準利率發放貸款，并由當地財政進行貼息，貧困戶和企業簽訂聯合經營協議，以聯合經營收益等作為建檔立卡貧困戶的還款來源。
在四川省分行的積極推進下，冕寧縣已經形成“政、銀、企、農”模式的新型長效扶貧機制，建檔立卡貧困戶每年每戶都可以從中獲益，有效解決了貧困群眾的增收問題，實現了精準扶貧從“輸血”向“造血”的轉變。以布約拉比一家為例，他家每年能獲得流轉給萬樹食用菌公司的土地流轉租金1300元，在公司務工酬金2萬元，還有聯合經營收益1800元，僅在食用菌產業上就能獲得23100元的收入。這筆收入徹底改變了他家的生活面貌。
“政、銀、企、農”扶貧模式的成功，體現了四川省分行多年來推進金融扶貧的創新之舉——“立體+產業”的扶貧思路?！傲Ⅲw”是指四川省分行聯手四川省郵政分公司，從貸款業務、基礎金融服務、電商平臺、物流配送到“融智”支持等多角度、分層次、全方位給予支持，構建線上線下、小而全的綜合扶貧模式。針對那些有一定自主經營能力、有良好脫貧意識的貧困戶，通過“夜校培訓+資金支持+電商+物流”的模式，解決他們不會花錢、不敢花錢以及生產的農作物銷售難度大的問題。“產業”是針對那些經營能力較弱、又不符合政府兜底政策的貧困戶，通過“政府+龍頭企業+銀行+貧困戶”的模式，解決他們居住分散、效率較低、脫貧難度高的難題。如今，“立體+產業”的扶貧思路已成為四川省分行為貧困地區提供金融服務的重要抓手。這一模式滿足了貧困地區和貧困群體對金融的多元化需求，更體現了郵儲銀行“服務小微、服務‘三農’”的社會擔當。
金融活水潤心田。十年來，四川省分行從服務“小農戶”向服務“大‘三農’”轉變，做精做細做專做強“三農”金融業務，正成為四川農村金融市場的主力軍，為貧困戶鋪就了一條脫貧致富路！
陜西：能人帶動 產融結合
“沒有郵儲銀行，就沒有‘辣上天’的今天。在他們的幫助下，我要同全縣人一道，讓小辣椒紅遍陜南，走向全國，成為大家伙脫貧致富的好抓手?！标兾魇÷迥峡h“辣上天”種植專業合作社負責人馬會鋒不無感慨地說。
2016年，創業者馬會鋒想推廣辣椒種植遭遇資金短缺困難時，恰逢郵儲銀行洛南縣支行到鄉鎮入村宣傳信貸產品，馬會鋒抱著試一試的態度進行咨詢。郵儲銀行商洛市分行的信貸員當天對馬會鋒的產業進行了解，3天后，商洛市分行為其發放了15萬元小額貸款，幫助馬會鋒開啟了自己的創業夢。當年，他推動辣椒種植500畝，產值達200萬元，帶動貧困戶53戶。
2018年，商洛市分行牽線搭橋，積極與洛南縣政府對接聯系，縣委縣政府將朝天椒產業作為全縣扶貧重點產業，發展種植辣椒面積近2萬畝。隨著種植面積的增加，馬會鋒的合作社也要擴建廠房，增加辣椒烘干和剁椒設備，需要資金900多萬元。其中，合作社自籌500萬元，資金缺口有400多萬元。
商洛市分行與洛南縣支行在開展金融扶貧產業發展調研工作中，了解到合作社的情況后，主動上門與之對接，并聯系縣政府將“辣上天”種植專業合作社納入政府扶貧“產業貸”中，從根本上解決了其無擔保、無抵押的問題，并向其發放專業合作社貸款420萬元。
在信貸資金的及時支持下，合作社增加了6條剁椒生產線、1臺生產量200噸的辣椒烘干設備，生產線的運轉吸收了周邊貧困人員進社務工，帶動貧困戶7800多戶、近2萬人，貧困戶平均每戶增收1萬元。小辣椒由此也成了商洛市洛南縣扶貧產業的重要抓手和重點產業。
商洛市分行在金融助力脫貧攻堅上的不懈探索，是郵儲銀行陜西省分行精準扶貧實踐工作的縮影。金融扶貧“貸”動產業致富，陜西省分行通過緊抓產業扶貧，鎖定扶持對象，充分發揮產業帶動優勢，將信貸資金向有技術、有產業、有創業潛質的貧困戶，能帶動就業或吸納貧困戶就業的農民專業合作社、農業經濟組織等傾斜；圍繞全省特色優勢產業區，推出“收購貸”“甜瓜貸”“香菇貸”“核桃貸”“藥材貸”等特色信貸產品；開展“郵儲引活水、產業筑根基”產業客戶名單大走訪活動，聚焦產業扶貧，堅持產業扶貧“斬窮根”的根本舉措，持續增強貧困戶自身“造血”能力。
云南：建設“信用村”體系 推動整村脫貧
祿豐縣是云南省楚雄彝族自治州下轄縣，境內有“世界恐龍谷”、黑井古鎮、五臺山等旅游景點。由于得天獨厚的區位優勢和地理環境，祿豐縣農業發展較為突出。而近年來，大部分農戶雖然有了自己的產業，但仍然受到“融資難”“擔保難”的困擾，產業不成規模，效益產出低。
在郵儲銀行云南省分行、楚雄州分行黨委的帶領下，祿豐縣支行積極踐行普惠金融理念，扎根農村市場，大力開展“信用村”“信用戶”評定，拓寬農戶的融資渠道，全面改善和提高小額信貸服務水平。在首個“信用村”——祿豐縣金山鎮南雄村村委會2017年7月掛牌并成功發放信用貸款后，祿豐縣支行迅速總結經驗，找到以養殖、花卉種植為主要經濟來源的村開展宣傳，整村推進，以村支書、村主任為核心，抓住“村兩委”帶領村民發展產業的機遇，結合“信用村”業務靈活便捷、無抵押無擔保的特點，做到戶戶能申請，做出了產業助農特色。通過近兩年時間，祿豐縣支行“信用村”業務在全縣深入推廣，讓郵儲銀行在祿豐當地形成了口碑。
祿豐縣支行“信用村”良好的建設，是云南省分行在地方農村信用體系建設、助力地方金融扶貧工作方面的一個代表。自2014年在全行率先開辦小額扶貧貸款業務以來，云南省分行黨委始終堅決貫徹落實總行金融助力脫貧攻堅重大決策部署，聚焦“兩不愁、三保障”目標，緊盯貧困對象和脫貧任務，把精準扶貧貸款投放作為分行黨委重要工作來抓。省分行領導帶頭持續走訪省級政府主管部門及重點駐滇央企、省屬國企，做好源頭對接工作；以縣域為單位，層層對接，確定了多個國家貧困地區扶貧項目以及每年“惠農易貸”的承貸計劃；針對各地有脫貧帶動作用的農業龍頭企業、高原特色產業的融資需求，通過多種模式提供資金支持；不斷加強與全省多家涉農大中型企業客戶的聯系，從省、州（市）逐級了解客戶需求，推進雙方在產業扶貧、項目扶貧方面的合作。
云南省分行積極聯合各級地方政府、金融監管部門等力量共同推進貧困地區信用環境建設，結合建檔立卡貧困戶信息，建立“貧困信用戶”“貧困信用村”信息庫，在全省積極推進“信用村”建設，對“信用戶”“信用村”實行“一次核定、隨用隨貸、利率優惠”政策，得到了各級政府、村委及村民的一致好評。
云南省分行始終堅持服務要到位，在全省建成108個小額信貸團隊，將金融服務和精準扶貧延伸到縣域乃至鄉鎮；同時，為解決貧困戶居住分散、距離遠、差異情況突出等問題，在各級分、支行組建服務團隊，在部分業務量大、時間要求緊的區域，實施跨區縣流動作業和整村連片批量投放扶貧小額信貸。下一步，該分行將繼續努力，勇當服務“三農”的主力軍，推動貧困村實現整村脫貧，助推地方農業產業經濟加速發展。
云南省分行建設的“信用村”，為縣域農業發展帶去了新希望。
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